Учимся копить деньги ЧАСТЬ – 2
СТАВИМ ЦЕЛИ
Чтобы иметь мотивацию к накоплению, нужно видеть четкую цель: для чего вы это делаете. Не имея этой цели, вы рискуете ежемесячно сражаться с самим собой и срываться на разнообразные непредвиденные траты. Для результативного накопления ответьте себе на вопрос «На что мне нужно накопить?». Это может быть крупная техника (компьютер, холодильник, телевизор и т. п.), празднование (например, юбилей, свадьба), ремонт, шуба и т. п. Самые, конечно, крупные покупки, на которые стоит откладывать – отпуск (путешествия), автомобиль и недвижимость. Но тут надо еще четко понимать реалистичность цели – насколько возможно с вашими доходами накопить на квартиру? Поэтому садитесь и записывайте все цели, на которые вам потребуются средства. Выберите одну главную и одну второстепенную. Запишите суммы – сколько денег вам потребуется, накиньте 10 % для компенсации инфляции. Поставьте реальный срок достижения.
Например, в марте вы поставили цель «Купить зимнюю резину». Стоимость ее – 12 000 руб., купить и заменить шины нужно в ноябре. Значит, у вас есть 7 месяцев, чтобы скопить требуемую сумму, и откладывать надо по 2 000 рублей. Теперь эта сумма – ваш обязательный ежемесячный расход.
И вот наконец мы перешли к следующему пункту – планированию.
СОСТАВЛЯЕМ БЮДЖЕТ
Зная свои доходы и расходы, вы можете их планировать. Внезапные траты больше не оставят вас без денег в кошельке, а значит, вы уже продвинулись вперед. Более того, имея цели для накопления и зная суммы, которые требуется откладывать для их достижения, эти расходы вы также можете внести в план. Для наглядности и сбалансированности доходов и расходов необходимо составить бюджет.
Для составления бюджета снова берем тетрадь с доходами и расходами, и смотрим сколько уходит у нас на каждую категорию – наверняка где-то можно выгадать еще 5-10%. Вносим в бюджет все обязательные расходы (коммуналка, питание, проезд и т.п.), те 10 % доходов, что откладываем, и ту сумму, что требуется для достижения цели. Остаток распределится между категориями нужных расходов, но необязательных или неежемесячных.
ПРИВЕДУ ПРИМЕР СОСТАВЛЕНИЯ БЮДЖЕТА. Например, ваша семья состоит из работающей мамы и ребенка-дошкольника. Ваш среднемесячный доход после вычета налогов составляет 20 000 рублей. Из них 10% вы переводите на вклад – ежемесячно 2 000 р., следовательно, доходная часть вашего бюджета составляет 18 000 р. Из этих денег вы платите за коммунальные услуги (3 000 р.), детский сад (2 000 р.), покупаете продукты питания (4 000 р.), продукты первой необходимости и бытовую химию (1 000 р.), оплачиваете транспорт (1 000 р.), мобильный телефон и интернет (1000 р.). Еще вы, конечно же, периодически покупаете одежду и обувь себе и ребенку, тратите деньги на лекарства и врачей, сдаете деньги в детсад на утренники и подарки и совершаете еще с десяток разнообразных трат... Но ваш бюджет конечен. И если у вас есть цель «поездка на море на неделю, 18 000 руб.», на которую нужно накопить за год, то откладывать на нее нужно 1 500 руб. ежемесячно. Таким образом, на все остальные расходы у вас останется 4 500 руб. При этом стоит подумать, что бывают непредвиденные расходы – может сломаться молния на детской курточке или прохудятся ваши сапоги... Отложите на такие расходы 10% или фиксированную сумму (например, 500 рублей). Если такая ситуация возникнет в текущем месяце – вы будете подготовлены, если же нет – отлично. Откладывайте эту сумму ежемесячно, и тогда вы будете иметь еще одну финансовую подушечку. И, когда в сентябре нужно будет принести в детский сад канцтовары на кругленькую сумму, вы уже будете иметь стратегический запас.
Таким образом, у вас останется 4 000 руб. на 4 недели или 30 дней, т. е. сумма, которую вы можете потратить на остальные категории: 1 000 руб. в неделю или 133 руб. в день.
Теперь вы наглядно видите сумму, которая в вашем распоряжении, и, помня об этом, будет проще бороться с соблазнами.
ИЗБАВЛЯЕМСЯ ОТ КРЕДИТОВ
Если у вас есть кредиты, или даже не один, или кредитная карта, вероятность, что вы сорветесь или выйдете за границы бюджета – 90%. Поэтому старайтесь избавиться от кредитов досрочно, особенно от займов на те покупки, на которые можно накопить за год.
В случае, если у вас два кредита, то стоит поставить себе в цель «выплатить кредит досрочно», и начинать надо либо с самого маленького по сумме займа, либо с самого дорогого в обслуживании. Почему? Потому что на выплату наименьшего кредита вы потратите меньше времени, меньше риск срывов, а ваша финансовая самооценка вырастет, и мотивация увеличится, да и сама привычка откладывать закрепится. Если вы возьметесь за самый дорогой кредит – во-первых, вы сэкономите на процентах и обслуживании, во-вторых, когда он будет выплачен, вы увидите, как много денег высвободилось. Но, опять же, крайне важна мотивация.
Как досрочно выплатить кредит? Также, как и в случае с накоплением для достижения цели: считаем сумму, определяем срок и откладываем деньги, только вместо копилки или вклада – переводим средства на кредитный счет. Сумма ежемесячного платежа остается все той же, внесена в список обязательных расходов. Таким образом, за счет дополнительных ежемесячных вливаний, постепенно будет сокращаться тело кредита, а следовательно, и сумма начисленных процентов, и срок кредитования.
Совет от «Хозяйства»
Выплатив кредит, отпразднуйте это, потратив сумму ежемесячного платежа на себя и свои радости.
ОПРЕДЕЛЯЕМ ЦЕННОСТЬ
У всего есть цена и ценность. Цена товара понятна и складывается из объективных факторов. Ценность же товара — понятие субъективное. Если вы не занимаетесь спортом, то цена на сноуборд кажется вам космической, ведь этот товар не обладает для вас ценностью. Поэтому, прежде всего, определяем для себя ценность денег. А выражается она, как ни удивительно, в сумме затраченного времени и приложенных усилий.
